Как досрочно погасить кредит с максимальной выгодой?

Многие россияне обращаются в банки для оформления кредитов, и большинство из них старается досрочно закрыть их без негативных последствий. В статье разберем, как правильно сделать досрочное погашение кредита, исключить переплату.

Согласно закону (ст. 810 ГК), каждый заемщик может закрыть любой кредит раньше указанного срока, причем как частями, так и полностью. Банк не может запретить это сделать. Однако необходимо заранее уведомить банковскую организацию о желании выполнить досрочное погашение, а именно за 30 дней отправить заявление (в мобильном удобном приложении или обратиться непосредственно в банк). Разрешено не отправлять уведомление в течение 2 недель после оформления нецелевого кредитования или в течение месяца после получения целевого кредита (например, ипотеки). Но в любом случае следует хорошо изучить условия договора, так как у каждой банковской организации свои условия, требования.

Важно! С 2011 года государство запретило банковским организациям назначать штрафы за досрочный возврат кредита.

Как досрочно закрыть задолженность перед банком: распространенные способы 

Досрочное погашение кредита бывает частичным либо полным.

Полный возврат 

Заемщик ранее срока возвращает всю сумму долга: это тело (основная задолженность) + проценты. Но важно взять банковскую выписку, чтобы не появилось каких-либо претензий, спорных ситуаций.

Частичное погашение 

Такой вариант подразумевает внесение не только регулярного платежа, но и дополнительной суммы в любом размере. Заемщик самостоятельно выбирает комфортный платеж. Но некоторые банковские учреждения устанавливают минимально допустимый порог внесения денежных средств.

Путем частичного досрочного погашения получится сократить срок выплаты кредита или размер регулярного платежа. Некоторые организации не дают возможности выбрать, какой вариант более предпочтителен заемщику. Это также важно уточнить в договоре. 

Как лучше всего досрочно погасить кредит?

Закрыть кредитование досрочным образом максимально выгодно тогда, когда проценты по нему составляют большую часть регулярного платежа. Это связано с тем, что сначала выплачиваются проценты, а в конце — тело. Поэтому если хочется сократить переплату, то чем раньше выплатить всю задолженность, тем лучше.

Существует 2 схемы кредитования:

1. Аннуитетная. В данном случае тело + назначенные проценты суммируются, после чего делятся на весь срок кредитования. Заемщик ежемесячно закрывает один и тот же платеж.
2. Дифференцированная. Ежемесячный платеж уменьшается с течением времени, так как проценты начисляются только на остаток долга.

При аннуитетной варианте кредитования наиболее выгодно погасить заем в начале срока, когда проценты занимают большую часть платежа. При дифференцированной схеме досрочно закрыть задолженность будет выгодно в любой желаемый момент. Но если это сделать в начале срока, то поможет быстрее сократить сумму всего долга.

Преимущества и недостатки досрочного закрытия займа

Можно выделить несколько достоинств такого решения:

1. Сокращение переплаты, что снижает общую сумму задолженности.
2. Снятие обременения. Например, при ипотеке досрочное погашение задолженности позволяет быстрее снять обременение залоговой недвижимости. Это дает возможность свободно ею распоряжаться.
3. Экономия на страховке. С 1 сентября 2022 года в нашей стране действует закон, который позволяет заемщику вернуть долю страховки при досрочном полном закрытии кредита. 

К минусам относится вероятность нерационального применения денег. Порой выгоднее использовать накопленную сумму для открытия депозита или инвестирования, чем закрыть заем. Частые досрочные погашения могут быть расценены банком как коммерческие операции, а это испортит кредитную историю. Лучше не делать такой ошибки.

Рекомендуется заранее узнать, сумма досрочного погашения снимается сразу или учитывается в качестве регулярного платежа. При этом нужно обязательно иметь финансовую подушку, не направлять все свободные средства, так как могут появиться непредвиденные расходы.

Распространенные ошибки 

Чтобы сделать все правильно, нужно учитывать следующие распространенные ошибки:

1. Невнимательное изучение договора, что может привести к самым неожиданным последствиям, например, дополнительным комиссиям, штрафам, отказу в принятии переведенного платежа, изменению процентной ставки.
2. Не рассчитать полную сумму долга. Если хочется полностью закрыть займ, то нужно убедиться, что были погашены все задолженности. Особенно это касается допуслуг, ведь они могут быть не учтены в ежемесячных платежах.
3. Собирать круглую сумму, чтобы внести единым платежом. Банковская организация начисляет проценты ежедневно. Поэтому вносить свободные деньги лучше тогда, когда они есть. 

Важно тщательно подходить к такому вопросу, хорошо проверить все условия по досрочным выплатам займа, которые установлены банковской организацией. Чтобы все сделать правильно, не испортить кредитную историю, лучше обратиться сразу за помощью к профессионалам.

Почему стоит обратиться к кредитному брокеру компании «Банки Маркет»?

Наша компания предлагает к услугам надежных кредитных брокеров, которые помогут выбрать наиболее выгодный вариант досрочного погашения. Это позволит значительно сократить переплату. Он возьмет на себя все бюрократические процедуры, что сэкономит ваше время и нервы.

Наши преимущества:

1. Квалифицированная консультация. Брокер ответит на все вопросы, связанные с досрочным погашением кредита, включая подводные камни, и выберет оптимальную стратегию.
2. Улучшение кредитной истории. Правильное досрочное закрытие кредита с помощью брокера может положительно повлиять на кредитную историю, что в будущем облегчит получение новых займов.
3. Снижение финансовых рисков. Специалист поможет избежать возможных комиссий, дополнительных расходов, обеспечить соблюдение всех необходимых условий.

Кроме того, мы рады предложить профессиональную помощь в получении кредита в Екатеринбурге. Всем гарантирован индивидуальный подход, тщательный анализ ситуации, оперативная обработка каждой заявки. Мы ведем сотрудничество с ведущими банками, сможем удивить уникальными предложениями.