Плохой кредитный рейтинг — это первая причина, по которой отказывают банки в оформлении кредита. Но он может быть испорчен, даже если ни разу в жизни не был получен кредит или нет каких-либо просрочек. Рассмотрим в статье, как улучшить кредитную историю, и почему она может ухудшиться.
Кредитная история (КИ) — это электронный документ, в котором содержится подробная информация обо всех кредитах заемщика. История формируется на основании переданных данных от банковских, финансовых организаций, коллекторов, ломбардов, органов власти. Все они вносятся без какого-либо уведомления самого физлица.
В КИ можно увидеть:
- сведения о дебетовых картах, всех задолженностях, просрочках;
- погашенные и существующие кредиты;
- судебные взыскания (о неуплате алиментов, долгах за услуги ЖКХ и т.д.);
- проданные долги коллекторам.
Все эти данные находятся в Бюро кредитных историй (БКИ), список которых представлен на сайте ЦБ РФ. И каждый человек должен регулярно мониторить свою КИ. Для этого достаточно обратиться в бюро, это можно сделать 2 раза в год совершенно бесплатно. Однако стоит отметить, что банковские организации, коллекторы могут сами выбирать, в какое бюро передавать сведения. Поэтому порой необходимо обратиться в разные организации.
Откуда могут появиться ошибки в КИ?
Ошибки могут появиться как по вине непосредственно самого заемщика, так и банковской организации или даже мошенников.
По вине заемщика
Испортить КИ можно несколькими способами:
- Просроченные платежи. Регулярные задержки платежей по кредитам или другим финансовым обязательствам значительно ухудшают кредитный рейтинг.
- Досрочное погашение займа. Банки могут оценивать это действие, как потеря потенциальной прибыли.
- Множество заявок в различных банках за короткий промежуток времени. Это может говорить о мошенничестве.
- Отказ от одобренного кредита, как признак ненадежности заемщика.
- Невыплаченные задолженности по решениям суда.
- Частое обращение в микрофинансовые организации.
Чтобы избежать ухудшения КИ, важно исключить малейшие просрочки, тщательно изучать услуги договора кредитования и стараться не подавать несколько заявок одновременно.
По вине банка
К сожалению, когда банк оценивает рейтинг заемщика, он не перепроверяет указанные в кредитной истории сведения. Но там может содержаться неполная или неправильная информация.
По вине банковской организации могут быть допущены следующие ошибки:
- Технические недочеты. Запись неверных сведений в платежах, задержках может появиться из-за технических сбоев в системе банка. Кроме того, при записи операций вручную оператором может быть совершена обычная человеческая ошибка.
- Отсутствие сведений. Банк может не передать данные о совершенных платежах в бюро в необходимый срок.
- Приписанные долги. Бывают случаи, когда банк ошибочно приписывает заемщику долг другого лица с аналогичными личными данными.
Поэтому важно регулярно обращаться в бюро кредитных историй для проверки КИ и при необходимости совершать коррекцию информации.
По вине мошенников
К сожалению, это тоже распространенная практика, когда мошенники могут повлиять на ухудшение КИ.
Есть злоумышленники, которые обещают исправить плохую кредитную историю за отдельную плату. Однако сделать это быстро законным способом невозможно.
Также мошенники могут подать заявки в микрозаймовые учреждения на украденные персональные данные. Конечно, это приведет к быстрому ухудшению кредитного рейтинга. Кроме того, они могут оформить кредит на украденный или утерянный паспорт.
Чтобы защитить свою кредитную историю от мошенников, важно внимательно читать все документы перед подписанием, не передавать свои паспортные данные третьим лицам.
Как исправить испорченную кредитную историю?
Стоит отметить, что исправление кредитной истории возможно, и для этого используются разные законные способы.
Рассмотрим их более подробно:
- Удаление имеющихся ошибок. Если будут замечены любые ошибки, то, конечно же, необходимо подать заявление в БКИ и сформировать отчет с предоставлением доказательств (это может быть квитанция о выплате кредита, заявление о закрытии счета — все, что поможет доказать недостоверность данных). Также можно написать заявление в банковскую организацию, она должна ответить на запрос на протяжении 10 дней.
- Погашение существующих долгов. Это лучший вариант повысить свою надежность. Следует тщательно проверить свой кредитный портфель и при возможности объединить небольшие долги, оставить единственную кредитную карту, оплатить все штрафы, пени. И в течение года стараться не допускать каких-либо просрочек.
- Оспаривание договорных обязательств. Если в КИ будет информация о займе, который не был оформлен, значит, нужно решить этот вопрос.
- Рефинансирование. Если есть кредиты с высокими процентами, которые сложно оплатить, можно рассмотреть возможность рефинансирования. Это поможет найти предложение с более выгодными условиями, например, увеличить срок кредита, при этом уменьшить ежемесячные платежи. Своевременное погашение нового кредита улучшит КИ.
- Использование кредитной карты. Если ответственно подходить к использованию кредитной карты, вовремя возвращать долги, то это тоже может положительно сказаться на кредитном рейтинге.
- Оформление рассрочки и кредитов. Это хороший шанс продемонстрировать способность к кредитному планированию и рациональному применению средств.
- Открытие депозита, который говорит о финансовой стабильности и дисциплине. Но по нему должна поддерживаться активная деятельность более года, чтобы как-то повлиять на улучшение кредитной истории.
Также многих интересует вопрос: есть ли возможность обнулить кредитную историю? Да, сделать это можно, если погасить все долги, не оформлять новые кредиты в течение 10 лет. Спустя этот период кредитная история станет нулевой.
Стоит понимать, что на исправление испорченной КИ нужно потратить много времени и усилий. Важно подходить к этому вопросу ответственно, планировать финансовую нагрузку, поэтому так важно обратиться за помощью к специалистам.
Компания «Банки Маркет» предлагает исправить кредитную историю, гарантирует массу преимуществ от сотрудничества. Это глубокие знания о кредитных системах, правила работы БКИ. Они смогут предложить наиболее эффективные стратегии, которые помогут улучшить финансовое положение. Каждый случай уникален, и будет разработан определенный план действий, который будет лучшим образом отвечать потребностям и возможностям заемщика. Кроме того, специалист поможет исключить любые ошибки, которые могут замедлить или остановить процесс улучшения КИ, всегда будет находиться на связи, отвечать на вопросы, оперативно решать возникающие проблемы.