Почему банки отказывают в кредите?

По данным опросов нашей компании, около 66% заемщиков в 2024 году столкнулись с отказом в получении кредита. Респондентам, которым все-таки удалось оформить заем, банки снизили фактически одобренную сумму. Почему банки не дают кредит, и чем вызвано такое требовательное отношение, попытаемся разобраться в этой статье.

Чаще всего причины отказа в кредите связаны с политикой ЦБ РФ, которая направлена на сдерживание необеспеченного кредитования с целью минимизации долговой нагрузки населения. В четвертом квартале 2023 года объем выдачи потребительских кредитов сократился, если сравнивать с предыдущим кварталом, на 13%. И это связано со строгим лимитом, ограничивающим оформление займа клиентам с высокой предельной долговой нагрузкой (ПДН).

Цель обновленной политики заключается в уменьшении потребительского спроса и оказания давления на темпы инфляции. Для этих же целей Центральный банк регулярно повышает ключевую ставку. Но это совершенно не означает, что получить кредит или оформить ипотеку в 2024 году невозможно. Просто важно соответствовать требованиям банков, чтобы они приняли положительное решение.

Каждая банковская организация имеет свои критерии оценивания, например, кредитная история, уровень официального дохода, просрочки и прочие. Если заемщик уже отправил много заявок в иные банки, то, скорее всего, получит отказ.

Проверка сведений бюро кредитных историй (БКИ)

На основе данных БКИ банковские организации оценивают не только платежную дисциплину, но и налоговую нагрузку по всем кредитным продуктам.

Для большинства банков негативными факторами при проверке БКИ является:

1. Наличие текущей просроченной задолженности по действующим кредитным продуктам.
2. Кредитные каникулы.
3. Действующие кредиты в МФО, в том числе рассрочки на маркетплейсах (Ozon, Wildberries, Яндекс).
4. Новые кредитные продукты, по которым совершено менее 3 платежей.
5. Большое количество обращений и отказов от банков за последние полгода.
6. Просрочки за последние 3 месяца по действующим кредитным продуктам.
7. Длительные исторические просрочки по ранее оформленным займам.
8. Закредитованность, а именно наличие более 5 действующих кредитных продуктов.
9. Повышенная кредитная нагрузка по оформленным сделкам и поручительствам.
10. Нулевая кредитная история.

Также банк имеет право проверить заемщика по службе безопасности на наличие долгов, арбитражей и судимостей. Это важный шаг, который помогает оценить надежность заемщика, повысить его шансы на одобрение кредита.

Почему не одобряют заявку на кредит: основные причины

Можно выделить несколько негативных факторов, по которым, скорее всего, банки откажут в кредите заемщику:

1. Клиент признан банкротом. Это явная причина для запрета на новые обязательства. В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства заемщик не может брать на себя новые кредитные обязательства.
2. Наличие задолженности по открытым исполнительным производствам (ФССП РФ). Рекомендуется периодически проверять наличие исполнительных производств, чтобы избежать неожиданных визитов приставов и ограничений. Это позволит повысить шансы на получение кредитов в будущем.
3. Текущие или исторические иски по взысканию кредитов (судебные споры между банком и заемщиком).
4. Наличие заемщика в списке ФСФМ в качестве лиц, которые способствовали финансированию террористических актов и отмыванию денежных средств.
5. Инвалидность I и II группы из-за рисков невыплаты.
6. Уголовная судимость, так как это подтверждает недобросовестность заемщика.
7. Отсутствие постоянной регистрации на территории Российской Федерации.
8. Регистрация заемщика на территории Крыма, ДНР, ЛНР или Кавказа.
9. Стаж работы на последнем месте менее 3 месяцев.
10. Обращение заемщика в банковские организации с указанием разных мест трудоустройства.

Низкий или нестабильный доход, ложные сведения, ошибки в заявке, недостаток документации — это тоже веские причины для отказа. А при кредитовании физлица банки оценивают не только заемщика, но и его работодателя. Чаще всего финансовые учреждения отдают предпочтение тем клиентам, у которых работодатель имеет хорошие финансовые показатели, большой штат сотрудников.

Юридические лица тоже сталкиваются с отказами при кредитовании

И в этом случае параметров, по которым банк оценивает заемщика перед выдачей кредита, еще больше.

Рассмотрим основные из них:

• срок регистрации бизнеса не менее одного года;
• наличие хорошей кредитной истории компании;
• отсутствие отрицательной кредитной истории директора по данным БКИ;
• наличие постоянного денежного потока по 51 счету + положительная прибыль;
• бизнес не должен относиться к нефинансируемым видам деятельности

Многие предприниматели знают, что рекомендуется улучшить финансовые показатели компании до обращения в банк, чтобы повысить вероятность одобрения заявки. Часто финансовые учреждения не сообщают, почему не дали кредит, согласно ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации. И они имеют на это полное право.

Но стоит отметить, что каждый отказ сразу же снижает вероятность получения кредита в будущем. Чтобы повысить шансы на одобрение, важно проанализировать свои характеристики, как заемщика, и улучшить все показатели еще до обращения в банк. Для этой цели лучше всего обратиться к сертифицированным кредитным брокерам, которые бесплатно проведут аналитику физического и юридического лица, подготовят грамотную стратегию кредитования, снизив риски отказа.

Получите профессиональную помощь в получении кредита в Екатеринбурге от компании Банки.Маркет – мы сделаем процесс простым и выгодным для вас!